拆解平安银行280亿不良贷款:“贷贷平安”失色
“狂飙突进”多年的平安银行(11.11 +2.11%,诊股),最近一年却显得有点“动荡有余”、后劲不足。
9月14日,平安银行副行长陈蓉离职。8位副行长仅剩3位在岗。
此外,平安银行《2017中报》显示,不良贷款余额280.37亿元,环比增加9.08%。不良率1.76%,环比微增0.02个百分点。而银监会数据显示,上半年我国商业银行平均不良率为1.74%。“狂飙突进”多年的平安银行(11.11 +2.11%,诊股),最近一年却显得有点“动荡有余”、后劲不足。
9月14日,平安银行副行长陈蓉离职。8位副行长仅剩3位在岗。
也就是说,在银行业整体状况企稳的情况下,近年来势头十足的平安银行,不良贷款总额与不良率却出现了双升的局面。
这背后的原因,到底是什么?
280亿不良贷款背后
宏观经济遇冷,“贷贷平安”失色
平安银行不良贷款主要来自何处?根据半年报,这些款项主要集中在商业和制造业,占不良贷款总额的56%。
图片来源:平安银行2017年半年报
对此,平安银行将不良贷款增加的部分原因归结为宏观经济,称本行部分民营中小企业、低端制造业等客户面临经营不善、利润下滑、融资困难等问题,导致企业出现资金链紧张、断裂、无力还款等情况。
的确,作为一个顺周期行业,在经济转型的大背景下,日子确实不太好过,正如中信银行(6.30 -0.16%,诊股)金融部人士对野马财经表示,现阶段经济发展形势为去产能,比如说像煤矿、钢铁的重工业企业,产能过剩,都做了关闭处理,没有盈利,相关生产链上下游的关系均会受到影响,导致无力偿还贷款。
只是,进一步拆解不良贷款构成,可以发现,问题不止于此。
野马财经注意到,从平安银行产品划分来看,个人贷款的整体不良率为1.32%,不良贷款余额约59亿元。
图片来源:平安银行2017年半年报
同时,在个人贷款中,经营性不良贷款的占比高达80.26%。
而据此前国泰君安(21.63 +0.93%,诊股)研究报告《深度报告之二:资产质量怎么看,直面问题,拨云见日》分析称,平安银行的经营性不良贷款主要是此前主推的“贷贷平安”产品,即平安银行向小微型企业主发放的无抵押信用贷款。
从平安银行官方网站可以看出,该产品贷款额度高,授信时间长,且为免抵押免担保的信用贷款。
相对便捷的贷款流程,无疑为产品的推广提供了极大助力,但问题是,风险如何把控?
研报指出:“在经济增速下行后,江浙一带的小企业主最先受到冲击,以’贷贷平安’产品为代表的个人经营性贷款因此暴露出大量不良。不良率最高时达11.41%。”这一数字,足以令人瞠目。
且野马财经注意到,2012年底推出的“贷贷平安”,其实是“民生系”高层在任时的产物。
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